Новые деньги

[Kent Профиль СайтICQ]

В поисках новых денег

Автор: БіРД КИВИ
Опубликовано в журнале "Компьютерра" №32 от 08 сентября 2005 года

Судя по множеству признаков, нынешний год может оказаться поворотным в истории электронных платежей. Традиционные системы онлайновых денежных расчетов на основе банковских кредитных карт, давно вызывавшие нарекания своей небезопасностью, за последнее полугодие были чудовищно скомпрометированы серией громких скандалов в связи с массовыми кражами платежных реквизитов. Число пострадавших владельцев карточек исчисляется уже десятками (если не сотнями) миллионов, поскольку торговые сети и фирмы-операторы платежей централизованно накапливают гигантские базы данных с реквизитами карт, но не могут обеспечить им надежную защиту. Для примера упомянем свежую историю со взломом базы американской компании-оператора CardSystems Solutions, в результате чего потенциально обокраденными оказались по меньшей мере 40 млн. пользователей всех основных видов кредитных карт: Visa, MasterCard, American Express и др.

По случайному (а может, и неслучайному, кто знает) совпадению нынешним летом закончился срок действия знаменитого патента Дэвида Чома (David Chaum) на протокол так называемой слепой криптографической подписи, делающий невозможным отслеживание платежей. Из-за юридических заковык этот патент, помимо воли самого Чома, долгое время мешал эффективному развитию систем "цифровых наличных", которые в силу своей анонимности снимают проблемы компрометации банковского счета и кражи личности в целом. Наконец, в последние месяцы системами электронных платежей заинтересовался интернет-гигант Google, явно планирующий развернуть собственную сеть электронной коммерции вместе с поддерживающей ее программой-"цифровым кошельком" для денежных расчетов. И вполне может случиться, что транснациональный "кошелек Google" уже не будет привязан к традиционным кредитным картам банковских сетей. И даже (почему бы и нет) станет удобным средством платежей не только в Сети, но и в офлайновой жизни.

Новые деньги возможны

Сведущим в этом деле специалистам очевидно, что современные компьютерные технологии предоставляют прекрасные возможности для ввода существенно новой электронной валюты. Поэтому в разных странах сегодня рождаются разнообразные формы денежных расчетов, сохраняющие все преимущества наличных, но заменяющие монеты и купюры на куда более удобное электронное устройство - анонимную (то есть не привязанную к именному счету в банке) пластиковую карточку, брелок на ключах или сотовый телефон.

Причем входят в жизнь эти новые электронные деньги своими собственными путями, весьма отличающимися от эмиссии традиционных валют. К расчетам кредитными или дебетовыми карточками, жестко связанными с конкретным счетом в конкретном банке, большинство людей уже так привыкло, что даже не задумывается об альтернативах. А таких альтернатив, зачастую более удобных и безопасных, существует и создается множество - от разного рода "частных денег" до международной системы анонимных цифровых наличных.

На сегодняшний день большинство валют пускается в обращение национальными центральными банками. Но, в сущности, это не более чем историческая традиция, поскольку для исключительной роли центробанка нет никаких фундаментальных причин. Просто это самый надежный в структуре государства узел - пока есть государство, есть и центробанк. В то же время любая другая структура может выпускать свою собственную валюту, причем на законных основаниях. Единственное, что для этого требуется, - достаточно большая общность людей, признающих ценность данной валюты. А чтобы не вступать в конфликт с государством, непременно желающим лицензировать (и вмешиваться в) любую банковско-финансовую деятельность на своей территории, можно называть валюту не деньгами, а как-то иначе. Например, "мавродиками", как у МММ; фишками, как в казино; или, наконец, "титульными знаками WM", как в WebMoney, популярнейшей системе онлайновых платежей среди русскоязычных пользователей Интернета.

Чтобы система "частных денег" была жизнеспособной, она должна эффективно противостоять подделкам. Для электронных денег это означает надежную криптографическую защиту транзакций и "кошельков". Что же касается аппаратного обеспечения, заменяющего собой кожаные бумажники или стопки пластиковых кредитных карт с магнитной полоской, то здесь все зависит от условий появления новой формы электронных платежей.

Например, уже около 4 млн. японцев приобщились к цифровым наличным благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo. Эта компания продает мобильные телефоны, оснащенные встроенной системой микроплатежей с телефонного счета на основе чипа бесконтактной смарткарты FeliCa фирмы Sony. Владельцы таких аппаратов (обобщенно именуемых i-mode FeliCa), пробежавшись по кнопкам клавиатуры, могут расплатиться за проезд в общественном транспорте или купить сравнительно недорогие товары в тысячах торговых точек по всей Японии. Известно, что и другие компании из сектора мобильной телефонии делают шаги в том же направлении, а Nokia и Philips, в частности, подписали с NTT DoCoMo соглашение о взаимной совместимости разрабатываемых систем наличных микроплатежей. И если дело так пойдет и дальше, то у сотового телефона есть отличные шансы стать одним из главных цифровых кошельков в повседневной жизни человека.

Другое перспективное направление электронных платежей - это карточки "альтернативной валюты" крупных компаний, чаще всего транспортных (из-за широкой географии точек оплаты). Люди, по роду деятельности много летающие по миру, хорошо знакомы с системой бонусов, начисляемых авиакомпаниями постоянным клиентам за "налет" определенного количества миль. К примеру, British Airways недавно заключила соглашение с крупной сетью супермаркетов Великобритании, и теперь обладатели карточек с "авиамилями" могут покупать не только авиабилеты, но и товары в магазинах. А регулярные пассажиры таиландской авиакомпании Cathay Pacific - платить "авиамилями" за лечение в одной из частных клиник.

Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.

Если принять в расчет гигантскую транспортную инфраструктуру британской столицы - 150 станций метро, 8 тысяч автобусов, больше 3 млн. карточек в обороте, - то становится понятно, как муниципальным властям удалось решить труднейшую проблему "яйца и курицы" (когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться). Говорят, именно эта проблема сгубила в середине 1990-х амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить "везде", а в итоге получилось "нигде". С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах Лондона. Поскольку карточку, на которой закончились цифровые деньги, можно "перезаряжать" (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну), то есть основания полагать, что со временем "твердые" наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться.


Новые деньги нужны

Системы электронных платежей явно способны оказать важную услугу особому типу денег, а именно социально-ориентированной валюте, которая служит стимулом к воплощению в жизнь каких-либо политических или социальных идей. Эта разновидность платежных средств начала появляться задолго до того, как получили распространение платежи на основе компьютерных технологий. Для примера назовем своеобразную валюту под названием "часы Итаки", введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением. Учредил ее местный активист Пол Гловер (Paul Glover), одержимый мыслью, что всякий час общественно полезного труда должен цениться одинаково, независимо от того, был в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией. "Часы Итаки" печатают на особой местной бумаге с помощью специального принтера. В обращении находится больше 12 тысяч "часов", а постоянных пользователей насчитывается около шестисот. В список входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны "часов Итаки" лишь на территории США возникли более чем в тридцати местах.

Идея социально ориентированной валюты на первый взгляд может показаться утопической. Однако в действительности ситуация намного глубже и интереснее. Причем важнейшую роль в реализации этой идеи могут сыграть именно "хайтек-валюты" на основе компьютерных технологий.

Эксперты, давно изучающие феномен под названием "деньги", считают, что в своем нынешнем виде деньги плохо подходят для решения социальных задач. Куда больше они годятся для стимулирования конкуренции и расширения рынков. Когда же внушительные суммы вкладываются в решение социальных вопросов, то деньги либо вообще не работают, либо работают неудовлетворительно. Происходит так в первую очередь потому, что для традиционных денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.
Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности - индустрия здравоохранения. Казалось бы, существующая ради здоровья людей, эта индустрия делает деньги, и немалые, на том, что люди болеют. Иначе говоря, она кровно заинтересована в том, чтобы люди болели как можно чаще и тяжелее. А вот если человек пребывает в добром здравии (в чем вроде бы и должно быть заинтересовано общество), то единственными, кто от этого выигрывает, оказываются страховые компании (да и то за счет взносов все тех же здоровяков). Существенно иная картина могла бы быть, если ввести специальную, поощряющую здоровый образ жизни валюту, которая повышала бы благосостояние человека уже за то, что он делает полезные для здоровья вещи. И если тесно увязать эту валюту с успехом деятельности страховых компаний (а еще лучше - индустрии здравоохранения), то социальная отдача от новой формы денег наступит очень быстро.

Или другой, не менее актуальный пример. Государство очень озабочено сбором налогов с граждан, однако сами граждане в большинстве стран не имеют возможности контролировать, на что идут их деньги. Сплошь и рядом бывает, что налоги, заплаченные пацифистами и гуманистами нации, вбухиваются в какую-нибудь бездарную войну, а детским домам или одиноким старикам и инвалидам перепадают сущие гроши. Ориентированная на сугубо социальные нужды, цифровая валюта могла бы стать рычагом для радикальной реформы налоговой системы и формирования у людей принципиально иного отношения к налоговым сборам.

Многие университеты и общественные организации Западной Европы и США занимаются сейчас проблемой ввода в обращение всеобщих социальных валют. Суть задачи - объединить в целостную систему две достаточно разные концепции: локальные валюты, преследующие социальные цели, но лишенные средств для их осуществления; и бизнес-валюты - "аэромили", "перезаряжаемые" проездные или дисконтные карты сетей универмагов, имеющие реальную коммерческую поддержку, однако далекие от каких-либо социальных целей. Для многих исследователей, занимающихся этой проблемой, вполне очевидно, что оба направления могли бы гармонично дополнить друг друга, причем именно в форме электронной системы платежей. И самое главное, что удобнейшая концептуальная структура для реализации этих идей уже существует.


Новые деньги почти есть

Двое программистов венгерского происхождения, которых жизнь разбросала по разным концам планеты - Агнеш Колтаи (Agnes Koltay) работает в Дубаи, а Дэниел Надь (Daniel Nagy) живет в Торонто, - в свободное время создали систему электронных платежей ePoint. Она построена как GPL-лицензируемый ОС-независимый проект на основе открытых исходных кодов (sourceforge.net/projects/epoint) и позволяет любой сетевой общности создать свою собственную цифровую валюту.
Подробности об устройстве и особенностях ePoint можно найти на сайте (авторизуйтесь для просмотра ссылок), здесь же отметим лишь характерные черты этого выдающегося проекта. Характеризовать всегда удобнее в сравнении с чем-то уже известным. Так вот, ePoint сильно отличается как от наиболее известной за рубежом системы электронных платежей PayPal, так и от самой популярной в Рунете системы WebMoney. И та и другая удерживают с каждого денежного перевода некоторый процент - в качестве платы за услуги. А вот в системе ePoint переводы бесплатны, так как орган для снятия процентов здесь просто не предусмотрен, а структура имеет децентрализованный пиринговый характер. Деньги же на ePoint можно делать за счет разработки/продаж "особенных" программ-кошельков и их сервисной поддержки.

PayPal опирается на банковские кредитные карточки, то есть привязана к конкретным банковским счетам и не предусматривает анонимность. WebMoney допускает первичную регистрацию под анонимным псевдонимом, однако для любой мало-мальски серьезной операции с деньгами клиенту все равно придется сообщить свои паспортные данные. Система ePoint по природе своей является инфраструктурой для анонимных электронных транзакций, органично дополняющей и развивающей в онлайне уже существующие и популярные в офлайне формы цифровых наличных.

Самое главное в работе подобных систем - надежный криптографический протокол, гарантирующий, что однажды заплаченные "деньги" (в данном случае - определенная последовательность байтов) невозможно использовать повторно, для оплаты чего-либо еще. Как и в карточках предоплаты, эмитентом электронных денег в ePoint может быть любой доверяемый в обществе орган. Эмитент криптографически подписывает каждую ePoint-банкноту в обмен на ее денежный эквивалент (в долларах, евро и т. д.) либо на выполненную работу или оказанную услугу. Когда кто-то расплачивается ePoint-деньгами, от их потенциального получателя первым делом идет запрос соответствующему органу-эмитенту, дабы удостовериться в подлинности банкноты. Криптоалгоритм на основе "слепой подписи" гарантирует, что эмитент не узнает, ни от кого исходит ePoint-платеж, ни через кого он уже проходил, а только сделает подтверждение подлинности электронных денег.

В силу бесплатности транзакций, безопасной анонимности и открытости, позволяющей досконально изучить надежность задействованных криптоалгоритмов, а также благодаря другим привлекательным чертам, система ePoint имеет неплохой потенциал для широкого международного распространения. Но, как и везде, для успеха предприятия важен набор критической массы участников или подключение к проекту какого-нибудь солидного игрока. В последние месяцы заинтересованные взгляды общественности именно потому обратились к ePoint, что весь комплект ПО с сайта проекта скачали для изучения инженеры Google. И если вдруг этот гигант, планирующий в ближайшем будущем развернуть собственную сеть электронной коммерции, за основу платежной системы возьмет ePoint, то у анонимных цифровых наличных в Интернете могут открыться воистину грандиозные перспективы.

Жирным выделил очень интересную на мой взгляд идею. Раньше про это не слышал, не задумывался о такой многозначности понятия "деньги".

[frog Профиль]

Предупреждаю – большинству будет неинтересно ))

В поисках новых денег
Автор: БіРД КИВИ
Опубликовано в журнале "Компьютерра" №32 от 08 сентября 2005 года

Хорошая статья, поржал от души. Есть еще идея в каком-нибудь журнале на макроэкономическую тематику провести анализ исходного кода, например, программного комплекса по автоматизации бухучета 1С в изложении бухгалтера. А че – ПО касается бухгалтерии – попросим бухгалтера исходники проанализировать? Пусть программисты тоже повеселятся ))

Хотелось бы, конечно, услышать комментарии специалиста в лице Мультика о сущности денег, но свои много камушков я в автора сего опуса тоже брошу.

Теперь по тексту:

Судя по множеству признаков, нынешний год может оказаться поворотным в истории электронных платежей.

Ага. А по многим признакам конец света наступит.

И вполне может случиться, что транснациональный "кошелек Google" уже не будет привязан к традиционным кредитным картам банковских сетей. И даже (почему бы и нет) станет удобным средством платежей не только в Сети, но и в офлайновой жизни.

… в том числе в межгалактических расчетах, а также основным платежным средством эльфов, хоббитов и санта-клаусов.
Кстати, автор не утомился писать словосочетание «кредитным картам банковских сетей»? Проще, имхо, написать «банковским картам»

Новые деньги возможны

Да! Да! Да! Я знал, что это возможно! Ведь возможны же путешествия во времени!
«Новые деньги», если говорить серьезно, возможны. Скоро 5000-ные купюры выпустят, вот и будут новые деньги.

Сразу оговорюсь, чтобы далее не повторяться, что, имхо, автор везде подменяет понятие денег понятием «некоторого объема предоплаченных услуг». Суть в том, что пользователь меняет нормальные деньги либо выполненные работы на какой-то эквивалент денег, товар либо услугу, имеющую выраженную в нормальных деньгах стоимость. Причем, когда эти услуги в качестве бонусов начисляют на карту(?) или как там правильнее будет назвать этот носитель информации, по сути своей это есть скидка на стоимость всех последующих услуг, потребляемых пользователем, но никак не эмиссия денег.

Сведущим в этом деле специалистам очевидно

Вот нравится мне эта пронизывающая весь документ безаппеляционность автора

но заменяющие монеты и купюры на куда более удобное электронное устройство - анонимную (то есть не привязанную к именному счету в банке) пластиковую карточку, брелок на ключах или сотовый телефон.

Во-первых, в любом случае привязанную к какому-нибудь счету, пусть не в банке, то в специализированной клиринговой (расчетной) компании, функции которой может взять на себя и производитель (распространитель) товаров или услуг (хоть так и не принято делать).
А по поводу анонимности – здравствуй терроризм и отмывание бабла! Ощущение, что статья написана в прошлом веке ))

На сегодняшний день большинство валют пускается в обращение национальными центральными банками. Но, в сущности, это не более чем историческая традиция, поскольку для исключительной роли центробанка нет никаких фундаментальных причин.

Историческая традиция, ага. Ржунимагу.

В то же время любая другая структура может выпускать свою собственную валюту, причем на законных основаниях.

Насчет законных оснований – всех кто так думает, могу отослать к федеральному закону №86-ФЗ от 10.07.2005, статья 4, п.2)

Единственное, что для этого требуется, - достаточно большая общность людей, признающих ценность данной валюты.

Вперед, к денежной системе античного мира и раннего средневековья

или, наконец, "титульными знаками WM", как в WebMoney, популярнейшей системе онлайновых платежей среди русскоязычных пользователей Интернета.

А про то, что титульные знаки WM жестко привязаны курсом к нескольким валютам в зависимости от типа титульного знака мы скромно умалчиваем?

Например, уже около 4 млн. японцев приобщились к цифровым наличным благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo.

(авторизуйтесь для просмотра ссылок)
Только причем тут новая валюта?

Для примера назовем своеобразную валюту под названием "часы Итаки", введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением.

Подробно не описано, что это такое, но судя по всему какие-то долговые расписки местных органов самоуправления, обеспеченные, опять-таки, полновесной зеленой валютой из бюджета этого городка. Возможно, имеющих ограничения по своим функциям. Но НЕ ВАЛЮТА это.

Эксперты, давно изучающие феномен под названием "деньги", считают, что в своем нынешнем виде деньги плохо подходят для решения социальных задач.

Да много что в своем нынешнем виде плохо подходить для решения социальных задач. Деньги, как раз, имхо, в наименьшей степени.

Когда же внушительные суммы вкладываются в решение социальных вопросов, то деньги либо вообще не работают, либо работают неудовлетворительно. Происходит так в первую очередь потому, что для традиционных денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.

Четаюизпацтола. Сие мудрейшее наблюдение я так и не смог осмыслить ))))

Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности - индустрия здравоохранения.

Далее бред.
Если есть желание поощрять здоровый образ жизни, то проще ввести систему повышенных тарифов на медицинскую страховку для людей которые, например, курят, употребляют наркотики и т.д. Эффект будет больше, реализация проще, вот только как защитники прав человека на это отреагируют.

Многие университеты и общественные организации Западной Европы и США

… занимаются ерундой, осваивая средства, выделяемые из бюджетов государств зажравшейся Западной Европы и США.

Вообще есть в мире одна из старейших и престижнейших платежных систем – Dinner Club. Опять изобретаем велосипед? Хотя, скорее всего, просто надо было публикацией отметиться.

ЗЫ Иногда лучше жевать, чем говорить (с) Стиморол

[Kent Профиль СайтICQ]

Как читатель журнала КТ со стажем, задаю вопрос: А читал ли ты этот журнал? Ты наверное думаешь, что это журнал о компьютерах?

Во многих номерах журнала приводятся письма читателей с подобными придирками. И там много что объясняется таким читателям. Компетентность писавшего статью. Ты ставишь ее под большое сомнение. Возможно стоило побольше узхнать об авторе для начала?

Для незанющих скажу: "Компьютерра" это современная "Наука и Жизнь". Множество статей написано людьми, имеющими ученую степень. Так что не надо вот так сразу. Спорить не буду - мне статья понравилась. В частности выделенное место - именно оно представляет интерес.

[frog Профиль]

[quote=Kent,Oct 6 2005, 05:55 PM]Как читатель журнала КТ со стажем, задаю вопрос: А читал ли ты этот журнал? Ты наверное думаешь, что это журнал о компьютерах?
[/quote]
Да, так я и думаю
[quote=Kent,Oct 6 2005, 05:55 PM]Во многих номерах журнала приводятся письма читателей с подобными придирками. И там много что объясняется таким читателям. Компетентность писавшего статью. Ты ставишь ее под большое сомнение. Возможно стоило побольше узхнать об авторе для начала?
[/quote]
Придирки, возможно, есть. Но только к стилю в котором написана статья. По существу предмета даже камментить больше не хочу. В моем предыдущем посте есть абзац, добавить мне к нему пока нечего.
[quote=Kent,Oct 6 2005, 05:55 PM]Для незанющих скажу: "Компьютерра" это современная "Наука и Жизнь". Множество статей написано людьми, имеющими ученую степень. Так что не надо вот так сразу. Спорить не буду - мне статья понравилась. В частности выделенное место - именно оно представляет интерес.

[/quote]
Автор статьи имеет ученую степень? Тогда я окончательно утратил веру в российское образование.

Если статья тебе понравилась - хорошо, рад что ты задумываешься о глобальных вещах. Я всего лишь указал на ошибки автора. Ну постебался еще немного, если кого задел - приношу извинения.


/Ушел думать над ответом Мультику в соседнюю тему/

[Kent Профиль СайтICQ]

Еще раз подчеркну, что в статье мне понравилась концепция "других денег". Остальное профильтровал, не обратил внимание. Платить за проезд и за хлеб с телефона не собираюсь. Комунальные и прочие платежи - возможно, но не по мелочам.

[dknw Профиль ICQ]

[quote=Kent,Oct 7 2005, 12:23 PM]Еще раз подчеркну, что в статье мне понравилась концепция "других денег". Остальное профильтровал, не обратил внимание. Платить за проезд и за хлеб с телефона не собираюсь. Комунальные и прочие платежи - возможно, но не по мелочам.

[/quote]

А почему бы и нет? Гораздо удобнее платить так, чем таскать с собой бумажные деньги.
А потом можно в конце месяца проанализировать, куда деньги ушли и на что - когда выписку из банка забираешь.

[Kent Профиль СайтICQ]

[quote=dknw,Oct 13 2005, 01:45 AM]А почему бы и нет? Гораздо удобнее платить так, чем таскать с собой бумажные деньги. 
А потом можно в конце месяца проанализировать, куда деньги ушли и на что - когда выписку из банка забираешь.

[/quote]
Я не про электронный аналог. Понравились социальные деньги, о которых там идет речь.